华人家长如何解决教育花费

子女教育，向来是华人家庭关心的大事，经常是家庭的头等大事，而除了因为教育中的各种竞争带来的焦虑和不安，我们还隐隐地感到一种另类的焦虑，那就是教育投资的花费，那里有太多华人家长的爱与哀愁。

根据美国农业部的统计，在美国平均养育一个孩子一年的费用大约是1.4万元，合计18年（0岁到18岁）共需要23.3万元，所以一个普通的两个孩子的家庭就要花费超过46万元才能养育出两个孩子，这个还不包括大学的费用。现在，两个孩子就读四年制公立大学的平均费用，包括住宿、交通以及额外课程的费用，约为20万元，而就读私立学校可能会花成倍的代价。

密西根大学的一项全国性的统计表明，大约有60%的家长会给子女提供某种程度的大学援助，而平均金额是每年7500元。很显然，这个是无法涵盖全额的大学费用的。对比很多族裔在子女上大学方面的态度，华人家长常用的一句话就是，「勒紧裤腰带，也要上最好的大学」，但我们很多美好的愿望，最后是不是能够得到期望的结果呢。因此，很多时候我们可以学会平衡一下，做出一个更加理性和智慧的选择。下面我们就几个常见的问题来分析一下，如何做一个智慧的家长。当然，本文探讨的问题是针对一些有选择困难的家庭，而不是完全没有任何选择困难的（如超高收入，或是超低收入）家庭。

华人家长在教育花费上常常犯的第一个错误就是，不愿和孩子提起有关教育的花费和升学的财务规画问题，而宁愿自己默默地承受着各种的压力，其实，这是一种不太健康的育儿方式。孩子从青少年逐渐成长成为成年人的一个重要标志，就是能够自己学会规画自己的人生，付出努力，承担责任，并逐步实现目标。家长应该以更加积极开放的态度和孩子分享家庭的财务状况，然后一起分析探讨有关教育的选择（如是否要同时学习两门乐器，为什么不去一个很贵的夏令营，等等）和大学升学的财务规画，学校选择和专业导向等话题。

我们经常会困惑的第二个问题是，在哪里买什么样的房子对于子女教育才是最适合的。人们通常理解的财务上的三座大山是指住房、教育和医疗。对于多数的家庭来说，住房是刚需，医疗有医保，教育凭志愿，但是因为买房所需要的大量附加费用和额外的居住费用，决定买什么样的房子，在哪里买房子，都是家长不得不考虑的。我的一个实用的建议是，如果子女要就读私立中学，不一定要在好学区买房。如果需要在好学区就读买房子，也不一定要买面积太大和地税太高的房子。我的朋友中也有在中等偏下的学区买房，而后孩子都在学区表现优异，而入读了非常顶级的大学的例子。

常见的第三个问题是，学生在选择专业和学校时，没有充分考虑到未来的职业发展和收入水平，而实际上这应该是一个关键的考虑因素，有时家长也没有充分考虑过这个问题。根据Georgetown大学教育中心的一份报告，对比毕业后平均收入最高和最低的专业，分别是石油工程学士学位和幼儿教育学士学位，两者之间的终生收入差距为340万元，这个数字要大于美国大学毕业生和仅有高中文凭者的终生收入差距。

那么，是不是要孩子为了高收入的职业而放弃自己的理想呢？当然不是，美国大学里常见的双学位方案就是为了解决一部分学生理想与现实的矛盾而设置的选项，让学生既能学有所用，又能实践理想。家长如果为子女付出巨大的代价，就需要参与到子女升学时的一些重大选择中，包括选择学校、专业以及相关的财务规画等等。我认识的朋友中，就有那种为了孩子大学后继续读医学院而放弃了光彩夺目的名校，转而就读有全额奖学金的州立大学的理智的家长。

还有一个常见的有关教育的财务规画问题是，家长是不是需要动用房屋净值抵押贷款（HELOC）来支付子女昂贵的大学学费，还是应该让子女自己申请教育贷款。根据美国新闻与世界报道的文章显示，在所有为大学费用借款的家庭中，大约有75%的家庭会采用Parents Plus Loan，17%会动用房屋净值抵押贷款（HELOC），8%会寻求私人教育贷款（Private Education Loan），可见真正选择动用HELOC的家庭并不多。

但是因为学生教育贷款的严肃性（有着非常严格的还款规定），动用HELOC的家长其实是为子女的还款提供了一个巨大的灵活空间，很多的专家都建议，家长和子女就有关HELOC的还款签订一个协议，有效的规范子女的大学学习，以及可能的未来还款的计画等等。

最后的必须面对的问题就是，父母必须清楚，他们为子女大学买单可能会迫使他们作出巨大的牺牲：其中很重要的一点就是需要多工作几年，可能要延迟退休。根据统计，为子女支付12万元的四年制大学费用，每年家庭收入10万元的夫妇需要一共多工作12年（夫妇每人多工作六年），而这还没有考虑到可能面临的失业等危机。

当我们作为家长常常为了子女的教育而焦虑，为了教育的高额费用而苦恼时，我们可能更加需要多和子女进行有效的沟通，一方面让他们了解我们对于他们的支持和关爱，另一方面也不要隐讳我们在财务上的担忧，和子女一起做出合理而明智的选择，这也是子女教育中重要的一环，让子女学会面对真实的世界，成为有目标有担当的年轻人。这样的我们才不光有爱和哀愁，也有分享和收获。