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家长进行适当的风险防控和风险转移就显得尤为重要。为此，记者采访了多位业内资深保险专家，为各位家长选购一份适合孩子的保险提供专业建议。 首先应考虑为孩子购买意外险 妈妈金融学院首席内容官王粤表示，目前，市场上针对孩子保障需求所设计的保险产品琳琅满目，但保障内容都大同小异。暑假期间，孩子外出机会增多，未知的安全风险相应提高，为此，父母应首先考虑孩子在安全和健康领域的保障需求。 “常见的儿童保险主要包括意外、重疾以及医疗保险三大类别。由于儿童对新鲜事物的好奇心很强，但对危险因素的警觉性不高，加上暑假期间部分家长可能无暇照顾孩子，意外伤害事故就成为了孩子安全的最大风险。因此建议家长首先为孩子选购一份意外伤害保险。”王粤指出，目前少儿意外险的保费在几十元到数百元不等，保障范围一般涵盖因意外造成的身故、残疾、烧伤、医疗等风险领域。此外，部分产品还针对烫伤、跌落、气管异物等特殊伤害提供保险保障，家长可根据孩子风险需求和个人经济能力，选择合适的意外伤害保险产品。 “需要注意的是，少儿意外保险通常是以消费险的形式出现的，不存在分红或积存生息功能，家长勿抱有对理财产品的期望。而在出险理赔时，通常会要求家长带孩子去医院鉴定，一般为二甲或三甲医院，有些保险公司还会指定医院进行鉴定，不过，也有保险公司对医院方面没有设限，客户在就近诊所进行鉴定可申请理赔，从而真正地方便意外突发就医人群。”王粤表示。 选购医疗险应注意“报销额度” 除了意外险，医疗险也是一个不可忽视的重要保障。目前，针对少儿的医疗险品种主要分为少儿社会医疗保险和少儿商业健康保险两种。“家长在孩子出生后，就应及时上医保，虽然赔付比例和最高赔付金额不及商业保险，但少儿医保可提供最基本的医疗保障，因此仍建议家长为孩子投保。”王粤表示。 “从门诊费用这块来说，商业保险一般不会把门诊费用纳入保障范围，但医保就可对门诊产生的费用进行基本赔付。此外，医保还会为先天性疾病提供保障，这就让部分带有先天性疾病的孩子获得了保障。但是，医保毕竟只是基本的保障，家长还是需商业保险来进行补充和完善。”王粤进一步表示。 慧择网事业部副总经理谢淑贞也表示：“社保没有设定起付线，且是按照一定比例赔付，所以建议家长为孩子补充门诊医疗保险，其中，尤以没有设定免赔额的产品更佳。此外，因为孩子住院的情况较为常见，而且总体花费较高，家长还可为孩子购买一份住院医疗保险。” “在孩子患病方面，首要的是支气管炎、肺炎，其次就是手足口病、发烧、肠胃炎等，这些都是导致儿童生病住院的风险因素，家长可针对出现率较高、治疗费用较为昂贵的疾病进行投保。”王粤指出。 慧择网事业部副总经理谢淑贞则表示：“无论是哪一种产品，家长在选购医疗险时，应关注产品报销额度、是否保证续保以及对用药范围有限定等。” 少儿重疾险与医疗险并不冲突 不过有家长就抱有疑惑，是否已选购了医疗险产品，就可省去重疾险产品呢？对此，保险专家表示两者并不冲突。谢淑贞表示：“医疗险主要是针对医疗和住院费用进行赔付，而重疾险则是一次性提前给付一笔较大数额的赔偿金作为应急。事实上，两者不仅不相冲突，而且还起到互补的作用。” “孩子一旦发生重疾风险，可第一时间通过重疾险获得赔付，来用作住院押金和治疗费用等，确保孩子能在最快的时间内获得较好的治疗。而医疗险可在事后进行报销，弥补部分家长在孩子生病期间的收入损失，以及孩子治疗后的康复费用。因此，家长可在孩子较小时，先为其投保一份重疾险险。”谢淑贞指出。 对于重疾险的保额选择，是目前较多家长的共同烦恼。对此，谢淑贞就表示：“重疾险的额度需覆盖大多数重疾的平均治疗成本，目前这个数字是50万，因此家长可参考这个额度进行投保。与此同时，家长可关注一下重疾险的疾病种类，目前市面上已有覆盖100种疾病的产品，在费用持平的情况下，家长可优先选择保障疾病种类较多的产品，但如果费用过高，那家长们选择覆盖40种疾病的重疾险就可以了，基本上已覆盖90%以上的发病。” “为孩子购买50万元的重疾保障，年度保费大概在几千元，如果家长经济条件允许，可尽量充分准备。而在意外以及医疗保障中，就不太建议家长投入过多成本，一般来说，将其作为重疾险的附加保障来购买就可以了。学校提供的保险可优先购买，覆盖范围不足的再进行投保。”王粤表示。
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