靠自己买房的“超大龄单身女中年” 还需要规划吗？

今天来申请理财规划的是一位82年的“超大龄单身女中年”，其实这是主人公CC对自己的评价，规划君并不认同。

因为CC靠一己之力买了套房，并且在去年还清了所有贷款；年结余率更是高达70%，所以规划君认为CC是一个独立自主、努力奋斗的女青年。

但是即使这么优秀的人，在理财的路上也犯了不少错，对未来规划也有很多困惑，所以今天借着CC这个案例，给大家分享单身人士的理财规划以及注意事项。

案例回看：

CC在东莞一家外资公司工作，年收入平均在22万左右，工作比较稳定；2013年在东莞购入一套小面积的复式两居，目前市值在60万左右，并且在去年还清了全部贷款。

下面是CC自己制作的收支表和资产负债表：

理财需求：

1、 纠结要不要买车？虽说有个买车的梦想，但是生活中几乎用不到。

2、两三年想在长沙买一套房子，总价大概在100万左右，但是以目前的资产状况，感觉压力很大。

3、如果以后没结婚，个人养老问题如何解决？

根据CC提供的情况，下面是规划君的一些分析和建议：

1、活钱太多，股票亏损太大

CC的收支非常健康，挣的多花的少，每年70%的结余率相当厉害了，所以这里规划君也就无需多言了。但是CC的资产状况，尤其是金融资产的配置，却非常不乐观了。

首先是活钱太多。

总共16.45万的金融资产里，现金及货币基金就占到了69%。一般来说，活钱不宜放置太多。如果没有其他特殊情况，储备3-6个月支出的金额来作为紧急备用金即可。比如像CC的情况，3万元足矣。

其次是股票亏损太大。

CC在15年前后陆续在股市投入了7万多，由于工作忙，再加上乱操作，现在市值只剩了2万，5万元就这样人间蒸发了。

最后是整体收益率低。

在这5项金融资产里，只有余额宝产生了年化3-4%左右的收益，其它资产均不产生任何利息，股票还侵蚀了5万元的本金，导致CC的金融资产整体收益率低，积累也就很慢了。

总体来看，CC的金融资产急需优化，具体方案我们后面接着说。这里只是提醒那些动不动就喜欢或者跟风炒股的人，一次股票的亏损可能是一年甚至几年的投资收益，不要捡了芝麻丢了西瓜呀~~~

2、可暂时不买车

CC目前比较纠结的是要不要买车，她自己也分析了：“平时生活用的较少，家与公司骑电动25分钟，还有公交车，滴滴都很方便，感觉没太多必要，除了过年过节回老家。想实现有车的梦想但现实感觉又比较鸡肋。”

其实除了这些，CC还忽略了一些因素。买了车之后，随之带来的支出将直线上升，比如油钱、停车费、车险、保养费用等等。所以，鉴于CC目前并不需要车、且日常交通都很便利，不建议现在买车。

3、以职业的发展考虑是否买长沙的房子

CC说目前工作稳定，短期还会在东莞继续工作，但是考虑以后的生活，可能会回老家附近的城市（长沙）发展，所以希望在两三年内先在长沙买套房子，总价100万左右。

先买房再定居可能是当下主流的想法了，先不说这种方法好不好，其实我们完全可以灵活处理、慢慢过渡。像CC这样的情况，可以先以职业的发展为准，等真的如愿到长沙工作了，哪怕先租房一段时间再买房也不迟。

如果现在只是自己纠结不定、并没有完全考虑周全，就断然投入全部身家、甚至重新背上债务来买房，规划君认为不是最优选择。

4、养老规划，从资产配置做起

CC还有最后一个理财需求是希望规划君帮她做一个养老规划。其实像CC这样的年纪，提前储备养老金是必要的，但是方法其实并不难，做好资产配置和保障就可以。

（1）优先配置意外险和重疾险

CC除了社保，还在2010年买了一款万能险，每年交费4520元，已经交了8年，保单价值约2.8万元。

万能险其实一种是交费灵活的理财型寿险，和它高额的保费相比，保障并不高。与其说它是一款保险，不如说它是一款理财产品，而且这款理财产品的收益还非常低。

所以，CC目前拥有的万能险并不能给她带来足够的保障，建议优先配置意外险和重疾险。

我们以用户购买最多的【慧择安心久久综合意外保险】和【健康之享重大疾病保障计划】为例：

前者每年170元保费，可以获得30万意外身故/残疾+3万意外医疗+100元/天住院津贴；

后者每年2190元保费（缴费期限20年），可以获得重疾保额40万（第一年20万，从第二年开始变为40万）、轻疾保额5万、含保费豁免、保障期限至60岁。

（2）增加固定收益产品的投资

除了前面提到的，留出3万元的活钱之外，其余资金可以以固定收益产品为主，具体种类有国债、银行理财产品、优质P2P等互联网理财产品，比如我们好规划的攒钱助手。

这部分投资的目的是保证本金安全、获得稳定收益，年平均投资收益率在6%-8%左右。

（3）基金定投替代股票投资

如果CC暂时不打算买房，且有一定的风险承受能力，可以配置一部分基金产品，并且使用定投的方法。

基金定投通过长期持续地投资，可以有效地降低持有成本，不管市场如何变动，基金定投的风险都相对较低。

当然，如果CC对基金还不了解，建议先学习相关知识，比如可以在好规划微信公众号菜单栏里找到【菜鸟定投笔记】学习一下，等有了一定的了解之后再行动。

以上是规划君的一些建议。总之，规划君认为不管单身与否，青年还是中年，只要把自己的生活、工作、理财都捋顺了，都是“开挂”的人生！